Досрочное расторжение договора по вкладу

Досрочное расторжение вклада

Срочный банковский вклад предполагает, что вкладчик обязуется не забирать у банка свои деньги до тех пор, пока не истечёт срок вклада. Но иногда у вкладчика возникает необходимость расторгнуть вклад досрочно.

Закрытие вклада в банке

По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.

В банковской сфере действует негласное правило: чем жестче условия по вкладу, тем он выгоднее для вкладчика. Максимальные ставки кредитные организации предлагают при размещении средств на срок от 2-х лет и более, при этом пополнять и снимать средства со счета нельзя, а проценты выплачиваются в конце срока или ежегодно (ежеквартально) капитализируются. Наименее выгодным вариантом является оформление вклада с возможностью пополнения и частичного снятия средств (в пределах неснижаемого остатка).

Условия изъятия банковского вклада

В зависимости от условий размещения средств на депозитном счету банк устанавливает порядок досрочного изъятия всей суммы вклада или его части:

если в договоре предусмотрена возможность частичного снятия средств, то вкладчик может снимать их без применения банком штрафных санкций. В большинстве случаев в договоре указана сумма неснижаемого остатка, которая обязательно должна оставаться на счету. Также по таким договорам может устанавливаться градация процентов (величина ставки зависит от суммы, находящейся на счету). Если вкладчик хочет забрать всю сумму, включая неснижаемый остаток, банк имеет право применить штрафные санкции. И при полном досрочном расторжении, и при частичном снятии средств вкладчик должен заранее уведомить банк о своих намерениях (как правило — за 3-7 рабочих дней до даты изъятия вклада);
если договором не предусмотрена возможность частичного снятия, то для того, чтобы забрать всю сумму или часть средств со счета, вкладчику нужно будет расторгнуть вклад досрочно. Банк имеет право применять штрафные санкции и пересчитывать проценты, независимо от того, выплачивались они уже вкладчику, или нет.

Документы для досрочного расторжения договора по вкладу

При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).

Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).

Как забрать вклад из банка – особенности досрочного расторжения, рекомендации

Вкладывая деньги в банк, клиенты не всегда могут предугадать, когда им потребуются средства. Непредвиденные обстоятельства или допущенные ошибки при планировании семейного бюджета могут вынудить вкладчиков расторгнуть договор ранее установленного срока. С процессом досрочного изъятия вклада из банка связано много слухов: вкладчиков запугивают «штрафами» и «невозвратом» денег. Как на самом деле осуществляется процедура расторжения договора по инициативе вкладчика, и может ли банк применять штрафные санкции? Остановимся на этих вопросах более подробно.

Особенности досрочного расторжения вклада

если в договоре предусмотрена возможность частичного снятия средств, то вкладчик может снимать их без применения банком штрафных санкций. В большинстве случаев в договоре указана сумма неснижаемого остатка, которая обязательно должна оставаться на счету. Также по таким договорам может устанавливаться градация процентов (величина ставки зависит от суммы, находящейся на счету). Если вкладчик хочет забрать всю сумму, включая неснижаемый остаток, банк имеет право применить штрафные санкции. И при полном досрочном расторжении, и при частичном снятии средств вкладчик должен заранее уведомить банк о своих намерениях (как правило – за 3-7 рабочих дней до даты изъятия вклада);
если договором не предусмотрена возможность частичного снятия, то для того, чтобы забрать всю сумму или часть средств со счета, вкладчику нужно будет расторгнуть вклад досрочно. Банк имеет право применять штрафные санкции и пересчитывать проценты, независимо от того, выплачивались они уже вкладчику, или нет.

При досрочном расторжении важно знать, какие штрафные санкции по отношению к вкладчикам могут применять банки. Об этом – детальнее.

Правомерность применения штрафных санкций при досрочном расторжении вкладов

Согласно ст. 837 Гражданского кодекса банк обязан вернуть средства вкладчику по его первому требованию. Финансовые учреждения вправе попросить клиента заранее уведомить их о своем намерении, но это делается лишь для того, чтобы подготовить наличные средства для выдачи (в кассе может не быть нужной суммы наличных денег).

При досрочном расторжении вкладчик должен получить сумму не меньше той, которую он изначально вносил в банк. Штрафные санкции, применяемые при досрочном расторжении вклада, могут касаться только начисленных процентов. Отметим, ранее банки могли устанавливать штрафы в размере 1-15% от суммы вклада, то есть, вложив в банк некую сумму, при досрочном расторжении клиенты получали назад на 1-15% меньше (проценты на сумму вклада им также не начислялись).

Читать еще: Как составить коллективный договор

Сейчас при досрочном расторжении депозита банки могут:

пересчитать проценты с первого дня действия договора и до момента его расторжения по ставке для вкладов до востребования (как правило, она составляет десятые доли процента годовых). Если часть процентов уже была выплачена клиенту, при расторжении договора они будут вычтены из общей суммы вклада;
пересчитать проценты по специальной ставке, равной, к примеру, 1/2 или 1/3 базовой ставки;
использовать комбинированный метод. Например, за полгода рассчитать сумму процентов, исходя из базовой ставки, а за оставшееся время до даты расторжения – по ставке для вкладов до востребования;
установить «полные периоды» (чаще всего – кварталы), за которые клиент получает проценты по действующей ставке. Например, если период – 3 месяца, договор заключен на год, а деньги находились на счету 8 месяцев, то за 6 месяцев (2 квартала) банк начислит проценты, исходя из базовой ставки, а за 2 месяца (неполный квартал) – по ставке для вкладов до востребования.

Чтобы даже в случае досрочного расторжения вклада получить максимальную выгоду от сотрудничества с банком, необходимо помнить о некоторых правилах. Рекомендации для вкладчиков – далее.

Досрочное расторжение договора банковского вклада

Современному гражданину Российской Федерации приходится всё чаще и чаще обращаться к банкам За сотрудничеством, кредитами или размещением вкладов. А учитывая, что количество таких взаимоотношений становится больше, то и проблем в этой сфере появляется всё больше. И в связи с этой ситуацией каждому гражданину необходимо знать процедуру, с помощью которой можно разорвать тот или иной договор. Например — договор о банковском вкладе. Это достаточно сложная процедура, к которой приходится прибегать множествам граждан. Но для того, чтобы адекватно её реализовать, необходимо знать все подводные камни. Как досрочно разорвать договор о вкладе в банк?

Договор о вкладе в банк

Самое важное, на что нужно обращать внимание в таких делах — текст самого договора. Его нужно внимательно прочитать еще перед заключением, потому что там указываются и сроки, и возможные штрафы, а также условия расторжения подобного документа. Стоит отметить что законодательство Российской Федерации, а именно Гражданский Кодекс, обязывает банки вернуть все средства, хранящиеся во вкладе, по первому же требованию вкладчика. И вклад должен быть возвращен в полном объеме, никакой пенни или штрафования. Штрафовать клиентов не имеют права даже кредитные организации, вне зависимости от того, в чем пытаются убедить клиента сотрудники подобной компании.

Многие банки предпочитают оговаривать в договорах некоторые условия, начинающие действовать при расторжении такого договора, как соглашение о вкладе. Обычно это специальные процентные ставки, которые вступают в силу во время подобной процедуры.

Так что каждый человек, который решил сделать вклад в один из банков, действующих на территории Российской Федерации, должен в первую очередь внимательно прочитать договор. Особое внимание следует обратить на условия, вступающие в силу при расторжении договора, потому что у каждого может появиться необходимость забрать свои деньги из банка. Многие организации пытаются привлечь новых клиентов тем, что ставят высокие процентные ставки, начинающие действовать при разрыве подобного соглашения. Но тут важно решить — что является решающим при выборе банка в конкретном случае? Ставка, условия при разрыве договора или проценты?

Ставка по долгосрочному вкладу

Обычно именно для такого типа вложения банки устанавливают самую высокую процентную ставку. Они заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве, так что пытаются предоставить возможным клиентам самые выгодные условия. А значит и терять подобных вкладчиков тоже не хотят.

Многие банки, пытаясь минимизировать потери, прописывают в договорах о вкладах комиссии. Они могут быть скрыты при помощи туманных формулировок, мелкого шрифта и другого «замыливания». Важно четко разобраться в тексте документа и прийти к полному понимаю того, что именно придется подписать.

Чаще всего размер процентной ставки в таком типе финансовых отношений сильно зависит от того, какой срок деньги будут находиться в банке. Чем больший срок они будут там, тем выше потом будут проценты, когда придется закрывать этот вклад. Самой распространенной практикой в таких случаях является установка так называемой ставки «до востребования». Она вступает в силу, если вклад пробыл в банке всего лишь половину оговоренного в договоре срока.

Процедура расторжения договора

В подавляющем большинстве случаев вклад можно получить очень просто. Необходимо всего лишь устно обратиться к сотруднику банка, где тот находится. Но иногда случается так, что никакой реакции на такое сообщение не появляется. Тогда нужно написать заявление и отправить его руководству банка — в таком случае возвращение вклада произойдет сразу же, как начальство получит на руки это уведомление.

Работник банка, который получит на руки заявление, должен в обязательном порядке сделать копию. Там он должен проставить точную дату, когда бумага была принята, а также подписать её. Оригинал уйдет руководству, а заверенная сотрудником копия будет оставлена у вкладчика. А в случае, если он отказывается принять заявление и заверить его, то в таком случае бумагу нужно отправить руководству по почте, заказным письмом. Также нужно уточнить, что необходимо получить от руководства уведомление о том, что они приняли заявку.

Читать еще: Обоснование заключения договора

Одни из полезных советов будет предупредить банк о решении закрыть вклад. Это делается незадолго до личного визита и нужно для того, чтобы сотрудники организации не затягивали с выдачей средств. Иначе они могут попытаться потянуть время, заявляя что в данный момент отдать деньги не могут, потому что в кассе не получится собрать необходимую сумму.

В договоре о вкладе чаще всего оговариваются сроки, во время которых банк обязывается вернуть вкладчику его средства. Но даже если такого пункта нет, то тут на помощь приходит законодательство, а именно — Гражданский Кодекс. В статье, которая носит номер 859, говорится о том, что банковская организация обязывается вернуть все средства, лежавшие во вкладе, в течении одной недели. Это время начинает отсчитываться с того момента, как в банке получат письменное или устное заявление от клиента. Способ, которым вкладчик хочет получить назад свои деньги, определяется именно им. Это может быть как получение на руки наличных средств, так и переводит их на счет.

Если же даже после письменного заявления банк никак не реагирует на желание клиента, то у того появляется обратиться к ответственным органам. В данном случае это — Центральный Банк Российской Федерации. Именно там разбираются все дела, касающиеся нарушения прав и свобод человека в финансовых отношениях. Туда необходимо отправить:

жалобу, раскрывающую суть дела;
заявление банка, где четко указывается, что тот отказывается вернуть средства;
заявление клиента, где указано его желание получить на руки свои деньги;
уведомление, которое говорит о том, что руководство или сотрудник банка получил вышеуказанное заявление;

О том, какие последствия могут наступить для банка в следствие его отказа вернуть вклад, сказано в законодательстве. А именно — в Гражданском Кодексе. Защиту прав вкладчика, в соответствии с буквой 11 статьи, будет осуществлять суд, имеющий общую юрисдикцию.

Досрочное расторжение вклада

Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят вклады в банках под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада. Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.

Условия досрочного снятия вклада

Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
снять все деньги и полностью закрыть вклад.

Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Все вклады можно разделить на две большие группы:

срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
вклады до востребования, которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Читать еще: Трудовой договор слесаря по ремонту автомобилей образец

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Порядок досрочного расторжения вклада

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.

Досрочное расторжение вклада

Не стоит прятать свои сбережения под матрасом: разумнее заставить деньги работать и приносить прибыль. Вклады в банках не предполагают крупных дивидендов, но и риски для владельца минимальны. Однако случаются моменты, когда деньги требуются «позарез». В этом случае клиент вынужден прибегать к досрочному снятию вклада. Банки не приветствуют подобных операций, поэтому вкладчикам приходится изыскивать способы снятия собственных средств без финансовых потерь.

Условия снятия вклада досрочно

Банковские организации действуют в собственных интересах, поэтому наиболее выгодные условия по депозитам и кредитам сопровождаются жесткими требованиями. Прописанный в договоре срок вклада подразумевает передачу денег в пользование банка. По этой причине договоры по вкладам с высокими процентами фактически всегда содержат пункт, запрещающий досрочное расторжение депозита.

Деньги с депозитных счетов обычно получают путем:

частичного снятия с остатком определенной суммы на счету;
снятия всех средств и закрытием вклада.

Частично снять деньги, не потеряв начисленных процентов, можно лишь в случае оговоренной договором возможности. Но при этом кредитные учреждения вносят пункт о необходимости оставлять на счету установленную сумму. Если же в договоре вообще не упоминается о возможности частичного снятия денег, то банк оставляет за собой право применения штрафных санкций. Это условие обычно не забывают прописывать.

При желании досрочно забрать все деньги из банка, в первую очередь следует посмотреть: какой именно договор заключен и каков сам вклад.

Вклады подразделяют на две большие группы:

срочные вклады, где определен конкретный срок размещения денег в банке, до истечения которого нельзя забрать деньги без последствий;
вклады до востребования, подразумевающие возможность получить средства в любой момент без штрафных санкций.

Для накопления более выгодны вклады первой группы, предполагающие повышенный процент. Такие условия предлагаются в обмен на обязательство вкладчика передать право банку распоряжаться его средствами в течение определенного периода.

При оформлении вкладов для востребования у банка отсутствует гарантия долгого хранения денег клиента, поэтому устанавливаются довольно низкие проценты. Это распространяется на все виды депозитов с возможностью досрочного расторжения договора.

Штрафные санкции

К владельцу срочного вклада за снятие денег и закрытие счета раньше установленного срока банк непременно применит штрафные санкции. Утешением может служить обстоятельство, что в настоящее время вопрос штрафов регулируется законодательством, поэтому «банковский беспредел» по отношению к вкладчику исключен.

Нормативные документы предусматривают, что при досрочном снятии вклада банки могут применять лишь санкции, касающиеся уменьшения процентов, но они лишены права вернуть владельцу сумму ниже изначальной.

Для получения выгоды банкам остается лишь манипулировать процентами, поэтому штрафы могут выглядеть следующим образом:

наиболее жесткий способ состоит в фактической смене типа вклада. При этом пересчитываются все проценты с момента открытия по ставкам вкладов до востребования, после чего разница вычитается из общей суммы;
банк может снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., и уже потом пересчитать проценты;
возможен метод сочетания ставки по срочным вкладам за определенный период (допустим, 1 год) и ставки по вкладам до востребования – за оставшееся до расторжения договора время;
могут быть установлены отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период (меньший отчетного) – ставка по вкладам до востребования.

Любому вкладчику следует запомнить важную истину: банк обязан выдать деньги по первому его требованию, и не имеет права урезать изначальную сумму депозита.

Порядок расторжения вклада досрочно

Перед принятием решения о досрочном закрытии вклада, следует внимательно изучить договор, особенно пункты, касающиеся:

срока размещения денег и оставшегося периода до завершения контракта;
частичного снятия денег: разрешено ли снимать наличность, прописан ли минимальный остаток на счете;
начисления банковских процентов при заявке о досрочном закрытии вклада и главное – какие применяются санкции;
общие условия расторжения: документы, срок и т.д.

Банки обычно требуют от клиентов за 2-3 рабочих дня предупреждать их о намерениях снять деньги с вклада, чтобы подготовить нужную сумму.

Затем необходимо явиться в банковский офис с паспортом и договором, подать заявление на досрочное снятие вклада. После чего деньги можно получить в кассе либо попросить зачислить их на карту.

Еще до открытия вклада надо трезво оценить возможности и не выбирать изначально срочные вклады на длительные сроки. Новичкам лучше начинать с краткосрочных депозитов либо с вкладов, позволяющих в экстренных случаях снимать часть средств.

Источники:

http://www.vbr.ru/banki/help/vklady/rastorgenie/
http://mir-procentov.ru/deposits/biblioteka-vkladchika/kak-zabrat-vklad-iz-banka.html
http://pravo.moe/dosrochnoe-rastorzhenie-dogovora-bankovskogo-vklada/
http://bankiros.ru/wiki/term/dosrocnoe-rastorzenie-vklada
http://bankovaya.com/wiki/early-deposit-termination/

голоса

Рейтинг статьи