Страхование залога

Как происходит страхование залога и зачем это нужно

Получить в банке небольшую сумму достаточно просто – обычно для этого не требуется никаких особенных «телодвижений». А вот с крупными суммами ситуация гораздо сложнее – просто так кредитные организации их никому давать не собираются. Потому необходимо каким-то образом гарантировать, что сумма может быть тем или иным образом возвращена.

Один из методов обеспечения подобной возвратности – это предоставление залога, который может быть различным: недвижимость (коммерческая и жилая), транспорт, оборудование, участки и многое другое. Но каким бы ни было залоговое имущество, обычно заемщику приходится уплачивать дополнительные суммы за страхование своего же залога. Действительно ли это необходимо, и если «да», то какая в этом выгода? Давайте попробуем разобраться.

Зачем необходимо страхование залога

Страхование залога – это взаимовыгодный процесс как для заемщика, так и для кредитной организации. Благодаря подобному страхованию снижаются риски невозврата заемных средств, если предоставленный предмет залога, будет утрачен. Для банка подобное страхование обеспечивает понижение кредитного риска, а заемщику предоставляет возможность без каких-либо проблем погасить свой долг, даже если предмет залога будет утерян или повреждён.

Что страхуется

Но страхованию подлежит не всё залоговое имущество, какое только может быть предоставлено. Ценные бумаги, доли в уставном капитале, драгоценные камни, имущественные права и приобретаемое имущество, на которое пока что не имеется права собственности – эти объекты заемщик страховать не обязан. В иных же ситуациях банк потребует, чтобы страхование было осуществлено в необходимом объёме.

Важно заметить, что страхование осуществляется по полному пакету рисков, так что сэкономить на нём не удастся при всём желании. Учитываются все возможные риски, какие могут послужить причиной гибели, утраты, хищения или повреждения имущества, которое было предоставлено в залог. Уточнить точный перечень условий страхования можно у страховой компании, которую вам предложил банк, либо которую выбрали вы (подобная возможность также имеется).

Также стоит учесть, что обычно сроки страхования совпадают со сроками предоставления кредита, но иногда бывает, что страхование заканчивается несколько раньше. В таком случае на банке лежит ответственность за своевременное продление вашего страхового полиса.

Каковы размеры выплат

Что касается суммы страховых выплат, то тут имеется только лишь одно требование – эта сумма не может быть меньше, чем обязательства заемщика по займу, что обеспечивается страхуемым имуществом. Если переформулировать проще, то страховая сумма должна быть по размеру хотя бы равной залоговой стоимости предмета обеспечения. В этой сумме должна также учитываться безусловная франшиза, если таковая имеется.

Принципы выплат

Предположим, что страховой случай наступил. Тогда со стороны страховой компании выплачивается возмещение, которое в первую очередь ориентировано на погашение той части кредитного долга, которая как раз была обеспечена по той или иной причине утраченным имуществом. Страховое возмещение не может превысить остаток задолженности заемщика. Если же выплата всё-таки превысила кредитный долг заемщика, то разница, что осталась после непосредственного погашения займа, переходит в распоряжение собственника имущества.

Вывод

Хотя многие считают, что страхование залога – это не более чем завуалированная попытка банка приобрести дополнительную прибыль с и без того выгодного кредита, это мнение можно смело назвать ошибочным. Тем не менее, люди иногда даже намеренно берут более высокие кредитные ставки просто потому, что элемент страхования залогового имущества в них отсутствует.

Но на деле подобное страхование является выгодным не только для банка, это выгодная вещь для обеих сторон, а потому не стоит пренебрегать ей. Возможность расплатиться с долгами даже при утере залогового имущества куда ценнее, чем заемщик может предположить. К несчастью, многие таким образом не считают, отчего и возникают всевозможные проблемы при наступлении экстренных ситуаций.

Возможность страхования залога в Сбербанке

Сбербанк предлагает своим клиентам застраховать залог по ипотечному кредиту. Объектом страхования будет являться частный дом или квартира, оформленные по договору жилищного кредита в этом банке. Страхуются риски частичного повреждения или полной утраты объекта недвижимости, а также риск признания ипотечной сделки недействительной. Страхованию подлежат элементы дома или квартиры – стены (несущие и ненесущие), а также перегородки, перекрытия, входные двери и окна. Если объектом страхования является частный дом, то также в договоре учитываются фундамент и крыша.

От чего страхуется залог

Залоговое имущество страхуется от полной утраты или повреждения, из-за:

попадания молнии, взрыва газа, возгорания;

падения объектов с воздуха и их обломков;

действий третьих лиц;

падения деревьев, линий электропередач, рекламных щитов;

дефектов в конструкции недвижимости.

Также в полисе страхования указан пункт – утрата имущества из-за прекращения права собственности. Это может быть связано с признанием сделки недействительной или заключённой при угрозе, насилии, обмане, заблуждении.

Как заключить договор страхования

Оформление полиса занимает минимум времени. Он может быть заключен во время подписания кредитного договора или впоследствии по телефону. Оплачивать страхование залога можно с помощью функции «Автоплатеж», установив ежемесячное или ежегодное списание взноса. Деньги будут сниматься с вашего счета автоматически в нужный день и в нужной сумме. Вам не нужно будет за этим следить и бояться пропустить дату платежа. Полис может быть заключен в электронном виде, и его электронная версия будет находиться в вашем личном кабинете на сайте Сбербанка. Полис будет оформлен на остаток долга по ипотечному кредиту в соответствие с графиком платежей.

Может ли заемщик выбрать страховщика

Если у вас есть договор ипотеки в Сбербанке, и вы хотите заключить договор страхования залогового имущества, то вы необязательно должны выбирать компанию «Сбербанк Страхование». У этого банка есть еще 18 страховых организаций, которые имеют его аккредитацию. Каждый из страховщиков предлагает клиентам свои условия, поэтому заемщикам будет из чего выбрать. В каждом договоре страхования свои страховые случаи и своя стоимость полиса. Предоставление услуги начинается с момента заключения договора страхования в Сбербанке.

На что обратить внимание

Страхуя залоговое имущество, клиент должен обратить внимание на следующие нюансы:

сумма страхового покрытия;

величина комиссии и премии;

срок действия полиса;

условия и возможность пролонгации договора.

Заемщики Сбербанка вносят 0,15% от цены залога в качестве страховой премии. Это стандартный тариф в ООО «СК Сбербанк». В другой страховой компании эти тарифы могут несколько отличаться. Также заемщик должен обратить внимание на возможность возврата страховой премии, если он закроет ипотечный кредит раньше срока. Такая возможность есть не у всех страховщиков.

Скачать приложение Домклик на android Скачать приложение Домклик на iPhone

Компании-партнеры по страхованию, аккредитованные Сбербанком

Премьер страхование путешественников в Сбербанке

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий Отменить ответ

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Зачем нужно страхование предмета залога по ипотечному кредиту

• 1. Страхование предмета залога – что положено по закону
  • 1.1 Для начала разберемся с терминологией
  • 1.2 Чем вы рискуете?
  • 1.3 Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки
• 2. За что платить: выгода мнимая и реальная
  • 2.1 О чем идет речь?

  Страхование предмета залога – что положено по закону

  Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

  Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает. Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности. В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

  

  Для начала разберемся с терминологией

  Залог – это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

  

  Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д. При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

  Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании). Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь – уплатить соответствующую страховую премию (взнос). Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

  Выгодоприобретатель по договору страхования залога – в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком. Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу. При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

  Чем вы рискуете?

  Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов. Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет». Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

  Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

  Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

  Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

  Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

  • Заявление (по форме страховой компании);
  • Опись имущества, подлежащего страхованию;
  • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
  • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
  • Выписка из реестра регистрации залогов.

  Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

  За что платить: выгода мнимая и реальная

  Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита. Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

  При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

  Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

  О чем идет речь?

  Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

  Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все. Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга). А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

  

  Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза». То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам. Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

  Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога. И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд. А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

  Страхование ипотеки в Сбербанке

  Заемщики часто сталкиваются с навязчивыми предложениями кредиторов застраховать имущество или жизнь. В ряде случаев от этой услуги можно отказаться. Однако страхование залога по ипотечному кредиту напрямую влияет на процентную ставку по ипотеке. В этой статье мы выясним, какой может быть страховка ипотеки, насколько обязательно заключать страховой договор при приобретении жилья в займ в Сбербанк Страхование и как происходит процесс оформления средств.

  Что такое страхование ипотеки и каким оно бывает

  Невозможно точно предсказать, что случится завтра – и уж тем более нельзя предугадывать, что произойдет через пять, десять, пятнадцать лет. Ипотека выплачивается годами, и никто не может знать, как изменится жизнь в течение такого длительного срока.

  Именно поэтому как заемщики, так и кредиторы стараются обезопасить себя от финансовых потерь. И страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке, как и в других банках, стало обязательным условием при оформлении жилищного займа.

  Может показаться, что эта страховка призвана защищать только интересы банка, однако и заемщик получает пользу от страхового договора. Ведь невозможно гарантировать постоянный доход, особенно – в динамично меняющемся современном мире. Клиент может пострадать в ДТП, серьезно заболеть, потерять работу, а квартира – пострадать в пожаре, природном катаклизме или от других непредвиденных факторов.

  Таким образом, страховка ипотеки – это защита от рисков как кредитора, так и заемщика. По закону страхуется только сам предмет займа – квартира или дом. Однако на практике банки требуют оформить еще и защиту жизни, здоровья и титула.

  Виды ипотечного страхования

  Заемщик может уйти из Сбербанка с тремя полисами. Давайте рассмотрим риски и условия каждого из них.

  • Страхование залога по ипотечному кредиту

  Страховка приобретаемого имущества оформляется на весь срок выплаты долга, а страховая сумма равна величине полученной суммы. Условия такого полиса предусматривают возмещение трат в случае порчи имущества при наступлении следующих страховых рисков:

  • Пожар,
  • Затопление,
  • Стихийное бедствие,
  • Взрывы бытового газа,
  • Аварии канализационной или водопроводной системы,
  • Противоправные действия третьих лиц,
  • Вандализм.

  Выгодоприобретателем в этом случае является банк: именно он получает компенсацию в случае наступления одного из этих рисков. Заемщику же необходимо ежемесячно или ежегодно вносить обязательные платежи для формирования страхового фонда, а также продлевать договор страховки

  По умолчанию заемщик, оформляя ипотеку в Сбербанке, заключает договор с дочерней организацией компании – Сбербанк Страхование. Однако по собственному желанию клиент может подписать договор с любой другой из аккредитованных Сбербанком компаний.

  Сколько стоит такая страховка? Цена зависит от характеристик приобретаемой недвижимости: технического состояния, года постройки, количества этажей, базовых элементов конструкции. Поэтому ставки на готовое жилье и на квартиру в новостройке могут значительно различаться. В 2018 году ставка колебалась от 0,12% до 0,25%, и при покупке квартиры стоимостью 3 млн рублей, стоимость полиса может колебаться в промежутке от 3500 до 7500 рублей. Стоимость страховки будет уменьшаться по мере погашения основного долга.

  Полис страхования жизни и здоровья гарантирует покрытие долга в случаях, когда заемщик теряет способность выплачивать займ из-за тяжелой болезни, серьезной травмы, инвалидности или потери трудоспособности. При наступлении страхового случая ущерб банка возмещает страховая компания. Также страховщик берет на себя обязательства по возвращению долга в случае смерти клиента. Если травмы, болезни, инвалидность или смерть были умышленными, страховка не действует.

  Этот полис необязателен, и клиент может легко от него отказаться. Однако часто банки не дают заемщикам выбора и повышают ставку до 3%. Это дополнительная гарантия, благодаря которой банк в любом случае получит назад выданные средства.

  Стоимость страховки зависит от выбранных самим заемщиком рисков. Также на стоимость полиса повлияют пол, профессия и состояние здоровья клиента на момент заключения договора, подтвержденное справками из медучреждений – наличие тяжелых заболеваний только увеличит тариф. Поэтому ставки по страхованию здоровья и жизни достаточно велики – от 0,3 до 1,5%.

  Банк может пострадать при утрате владельцем квартиры (заемщиком) своего права собственности. Поэтому при оформлении ипотеки в Сбербанке предлагается оформить еще и защиту титула. Как правило пользуются этой услугой заемщики, покупающие вторичное жилье, дачу или земельный участок. Однако в последнее время это практикуют также и покупатели новостроек.

  Несмотря на то, что оформление титульного страхования повышает шансы на оформление кредита, на ставку этот полис не влияет. В среднем такой полис в 2018 году стоит от 0,3 до 0,5%, и заплатит страхователь за него от 9 до 15 тыс. рублей.

  Страхование титула в Сбербанке гарантирует выплату долга в случае лишения прав на недвижимость в следующих случаях:

  • при объявлении сделки недействительной из-за выявленных в документах ошибок,
  • при предъявлении прав законными правообладателями в случаях, когда их интересы не учитывались при купле-продаже,
  • при выявленных нелегальных схемах продажи недвижимости и подлога документов.

  Сколько стоит кредит без страховки?

  Описывая виды страховки при ипотеке в Сбербанке, мы уточнили, какие из них обязательны, а от каких можно отказаться. И упомянули, что без страховки стоимость кредита может быть выше.

  Из чего складывается сумма ипотеки? Это не только «тело» – то есть, сумма, которую вы хотите получить, – но и проценты (то есть стоимость услуг банка, его доход), а также дополнительные расходы. В последнюю часть входят те самые дополнительные премии, которые необходимы для того, чтобы страховая компания продлевала договор. Это необходима нагрузка на бюджет: без продления договора банк может повысить ставку или предложить полностью выплатить займ.

  Грубо говоря, обязательная страховка, которую покупает заемщик при оформлении кредита, ограждает его от возможных больших трат в будущем. Выгоду от необязательных видов полисов рассчитать трудно – это зависит от возможностей каждого отдельного клиента.

  Сбербанк предлагает практичный вариант комплексного страхования, который включает сразу несколько типов страховки. Такой пакет намного выгоднее: общая плата может составлять всего 1% от суммы займа в год.

  Как оформить страховку

  

  У Сбербанка есть список аккредитованных страховых партнеров. В него входят:

  • Ингосстрах,
  • РЕСО-Гарантия,
  • Росгосстрах,
  • Группа Ренессанс Страхование,
  • Абсолют Страхование,
  • Сургутнефтегаз,
  • СК Пари и др.

  Однако, как правило, сотрудники банка предлагают услуги дочерней компании Сбербанк Страхование. Заемщикам стоит помнить, что выбор страховой компании – это их личное дело, поэтому они вправе выбирать страховую компанию по своему усмотрению. К тому же, это может помочь вам сэкономить – ведь тарифы во всех страховых компаниях отличаются. А в ипотеке даже 0,5% – это большая разница.

  Поэтому выбор страховой компании – первый шаг на пути оформления ипотечного кредита в СБ РФ. Заранее изучите аккредитованных партнеров Сбербанка, обращая внимание на следующие параметры:

  • Опыт работы,
  • Ценовая политика компании,
  • Позиции в рейтингах независимых организаций,
  • Наличие акций и льготных предложений.

  Используйте любую возможность снизить размер вносов.

  Второй шаг – выбор вида кредитования. Пару лет назад отказаться от страховки жизни и титула при оформлении жилищного займа было невозможно – и это нарушало права потребителя. Теперь же защита здоровья и жизни или титула добровольны.

  Как мы уже сказали выше, ипотека в Сбербанке также требует только страхования приобретаемого жилья. Однако вы можете перестраховаться и воспользоваться дополнительными пакетами. При выборе вида кредитования, обратите внимание на риски. Страхование жизни и здоровья может потребоваться тем, кто уже имеет серьезные заболевания, которые могут осложниться за время выплаты долга. В этом случае повысится стоимость страховых выплат, однако полис выручит вас в случае наступления страхового риска. Если же вы покупаете квартиру на вторичном рынке, вам понадобится защита титула – в случаях, если обнаружатся нарушения прав или процедур продажи.

  Переходим к третьему шагу – сбору документов. В отличие от пакета для ипотеки, их немного:

  • Паспорт заемщика,
  • Договор купли/продажи имущества,
  • Свидетельство права собственности на квартиру (для титульной страховки),
  • Медицинские справки о состоянии здоровья (для защиты жизни и здоровья),
  • Заявления.

  Иногда могут требоваться другие бумаги: выписки из домовой книги, акты оценки собственности, справки из БТИ и др.

  И, наконец, четвертый шаг – подписание договора. Будьте внимательны и читайте все пункты, даже то, что написано самым мелким шрифтом. Вы можете пропустить важный момент, который может повлиять на ситуацию в будущем.

  Возврат страховки по ипотеке

  Стоит отметить, что в некоторых случаях часть страховых взносов можно вернуть после полной или досрочной выплаты долга. Однако это должно быть предусмотрено страховым соглашением. Вы можете вернуть потраченные деньги только если заключали договор персонального страхования – то есть договор заключен между гражданином и организацией. Коллективный договор, заключенный с юридическим лицом, уже нельзя.

  Персональное страхование позволяет вернуть от 40 до 70% от перечисленных страховой фирме средств. Однако при наступлении предусмотренного в документах страхового случая, эта возможность сгорает.

  Кроме того, ипотечные заемщики, оформившие ипотечный займ после 2016 года, могут вернуть выплаченную страховую премию в течение пяти дней после подписания договора, отказавшись от страховки. Денежные средства будут перечислены либо на карту, либо выданы в банке в наличной форме в течение десяти суток со дня подписания поручения об отказе от услуг страховой компании.

  Виды страхования залогов в банке: что и где страховать, как оформлять

  

  Различные виды страхования кредитных рисков – это способ, с помощью которого банки обеспечивают обязательства своих заемщиков, активно используемый при совершении многих кредитных операций. Его возникновение связано с тем, что в последнее время значительно увеличился объем выданных банками кредитов.

  Цель данного вида страхования следующая: удовлетворить случайные оценочные имущественные потребности, которые возникают от риска невозвращения кредита, способом перераспределения ущерба между сторонами кредитно-страховых отношений. Рассмотрим подробнее виды страхования залогов в банке и кредитов в нашей статье.

  Из этой статьи вы узнаете:

  • Какие есть виды страхования залогов в банке
  • Для чего необходимо страхование залогов в банке
  • Какова цель страхования залогов в банке

  Общее понятие страхования

  

  Деловая активность субъектов предпринимательской деятельности усиливается, и наряду с этим расширяется и совершенствуется перечень видов страховых услуг, которые предоставляются в целях покрытия финансово-кредитных рисков.

  За последнее время страховой рынок пополнился новыми видами продуктов и стало возможным застраховать:

  • товарный кредит;
  • потребительский кредит;
  • корпоративный кредит;
  • кредит под инвестиции;
  • ответственность заемщика;
  • финансовый залог, депозит в банке;
  • перерывы в производстве.
  1. Кредитный риск. Кредитным риском называется стоимостное выражение вероятности того, что заемщиком будут нарушены взятые обязательства перед банком-кредитором. Данный вид риска заключается в несоблюдении объема возврата заемных средств и графика по причине воздействия различных, как внешних, так и внутренних, факторов. Появление таких обстоятельств у заемщика приводит к тому, что банк недополучает запланированный уровень дохода от кредитной операции.
  2. Субъект и объект страхования. Какими бы ни были виды кредитных отношений, в них всегда присутствуют субъект и объект страхования.Субъект – это юридическое лицо, заключившее договор страхования кредита или займа со страховой компанией.Объект – это материальные интересы, связанные с материальными потерями, которые были причинены страхователю. К ним относится неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств, предусмотренных кредитным договором.
  3. Страховой случай, страховая сумма и срок страхования. Страховым случаем называется ущерб, причиненный страховщику, связанный с невыполнением либо недобросовестным выполнением заемщиком своих обязательств, предусмотренных кредитным договором. Он возникает, если заемщик:
     • Не вернул (либо не полностью вернул) кредит в срок, установленный договором;
     • Не выполнил в полном объеме и в установленный срок другие обязательства перед банком, предусмотренные кредитным договором.

  Страховая сумма в случае страховки кредитов равна сумме самого кредита и процентов за его использование.

  Срок страховки устанавливается на такой же период, на какой заключен договор кредита.
  Выплата страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая.Сумма возмещения равна сумме долга заемщика за вычетом франшизы.

  Для получения страхового возмещения необходимо наличие следующих документов:

  • страховой кредит;
  • копия переписки страхователя и заемщика, касающаяся страхового случая (если таковые имеются);
  • документы, подтверждающие сумму задолженности заемщика перед банком;
  • паспорт;
  • идентификационный код;
  • другие виды документов, способные помочь в определении размера страхового возмещения по кредитному договору.

Виды страхования кредитов



Известно три вида страховки кредитов:

• Делькредере.
• Кредита доверия.
• Залога (гарантийное страхование).
1. Страхование делькредере. Данный вид предусматривает, что выступать в роли страхователя может как кредитор, так и заемщик.Если банк одновременно и страхователь, то он имеет право на получение страховых выплат за убытки, понесенные по причине неисполнения должником своих финансовых обязательств.Если в роли страховщика выступает заемщик, то этим он защищает имущественные интересы банка-кредитора. При этом целью страхования могут быть различные виды объектов:
   • товарный кредит;
   • ответственность заемщика за неисполнение условий договора;
   • экспортный кредит;
   • кредит для инвестиций.
2. Страховка кредитов доверия. Данный вид страховки кредита доверия заключается в том, что работодатель застраховывает себя от финансовых злоупотреблений работников, которые могут привести его к убыткам.Субъекты при этом – работодатель и его работники, имеющие финансовую ответственность перед администрацией компании.К объектам страховки относятся различные виды активов:
   • компьютерные системы банка;
   • электронные носители,
   • компьютерные вирусы,
   • электронная связь,
   • электронные переводы,
   • ценные бумаги на электронных носителях.

   Сумма страховки не может выходить за пределы потенциального финансового ущерба, который способен возникнуть по вине непрофессиональных действий ответственных лиц. Она устанавливается по соглашению сторон.

   Имея на руках договор страхования доверия, работодатель может не беспокоиться за материальные ценности, которые переданы ответственным лицам в пользование, ведь это поможет ему избежать возникновения расходов при прямом ущербе.

Виды страхования залогов в банке



Данный вид страхования предполагает, что заемщик имеет возможность получить необходимый ему кредит в банке, предоставив в залог свое имущество. При несвоевременном погашении задолженности по кредиту данный залог получит банк.

Целью такого вида страховки является сохранение материальных интересов финансово-кредитного предприятия, осуществляющего кредитование физических и юридических лиц, а также страховщиков, которые связаны с владением переданным в залог имуществом, его использованием и распоряжением.

Объект указанного вида страховки – залоговое имущество, которое переходит банку в залог и чаще всего принадлежит заемщику на праве собственности, лизинга или аренды.

Страховую сумму согласуют стороны в пределах реальной стоимости имущества за вычетом его амортизации.

Где страховать залог?

Оформление кредитного соглашения сопровождается тем, что банк предлагает клиенту список страховщиков, с которыми можно заключить договор страховки по предмету залога. Таких организаций на отраслевом рынке достаточно большое количество, но далеко не все из них можно отнести к надежным и способным производить страховые выплаты при наступлении предусмотренных случаев.

До того как договор о сотрудничестве со страховой компанией будет подписан, банк оценит финансовое состояние и стабильность деятельности страховщика, ведь он заинтересован в получении выплат в полном объеме, если наступит страховое происшествие с принятым в залог имуществом. Заемщик, когда выбирает компанию из предложенных вариантов, получает уверенность в надежности организации и выплате компенсации при причинении ущерба.

Но на практике процесс отбора страховой компании носит скорее формальный характер со стороны кредитора. В связи с этим, выбирая страховую структуру, не будет лишним изучить её официальную отчетностью, объемы активов, продолжительность присутствия на страховом рынке. Кстати, заемщик имеет право выбирать страховщика не только из предлагаемого списка, но и по личному предпочтению.

Что и от чего страхуется?

Виды страхования залогов в банке различаются, в частности, по типам объектов и субъектов. Имущество застраховывает та сторона залогового договора, которая является его владельцем. Залогодатель при этом – сам заемщик (должник), если предоставляемое в залог имущество принадлежит ему. Если же собственником залога является иное лицо, то именно оно и должно заключать договор страхования. После того как документы оформлены, предмет залога остается у своего собственника. Но в тексте может быть предусмотрена передача его залогодержателю (заклад).

Передать в залог можно следующие виды имущества:

• участок земли;
• промышленный объект и здание;
• дом;
• квартиру;
• транспортное средство и механизм;
• товар;
• материальные запасы.

Но данное имущество будет застраховано только в том случае, если оно не находится в аварийном состоянии или может быть использовано по своему прямому назначению.

Договором страхования предусмотрены страховые ситуации, из-за которых залог может быть утрачен или поврежден. Это может произойти по причине:

• пожара;
• природного стихийного происшествия (урагана, наводнения);
• аварии техногенного характера;
• противозаконных действий иных лиц.

Чтобы определить фактическую стоимость объекта, который подлежит страховке, необходимо провести экспертную оценку или изучить подтверждающие документы. Данная процедура предусмотрена условиями страхования залога.

Все виды страхования залогов в банке предусматривают страховую сумму не меньше величины требования банка-кредитора, которая покрывает все риски, связанные с утратой или полным повреждением залога. Страховая сумма может быть равна полной или частичной стоимости залога. Последний вариант применяется, если превышена стоимость объекта страховки над суммой займа.

Когда наступает предусмотренный договором страховой случай, страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Он направляет его на счет банка для того, чтобы погасить долг заемщика.

Как оформляется страхование?



Любой вид страхования залогов в банке оформляется путем заключения:

• трехстороннего договора (заемщик, кредитор и страховщик);
• двухстороннего договора (страховщик и заемщик).

В любом варианте выгодоприобретатель – это банк-кредитор. При наступлении страхового случая именно на его счет будет перечислена компенсация ущерба в размере, не превышающем сумму задолженности.

В случае если сумма возмещения превысит сумму долга перед банком, тот излишек средств, который останется после полного погашения, будет передан страхователю (заемщику или залогодателю).

Срок страхового соглашения не может быть по периоду действия меньше срока самого кредитного договора, который обеспечивается застрахованным залогом. Если срок кредитования довольно длительный, то в страховом соглашении предусмотрено обязательство клиента своевременно продлевать договор страхования залога.

Клиент к своему заявлению на страхование должен приложить:

• кредитный договор, который обеспечен залогом;
• документ, свидетельствующий о регистрации залога в государственном органе;
• договор залога объекта (имущества);
• документы на право собственности по объекту страхования;
• выписку из реестра залогового имущества.

Перед тем как оформить договор, представитель страховой компании производит осмотр предмета залога и проверяет, соответствует ли он требованиям Гражданского кодекса РФ.

Договор не будет заключен, если предлагаемое имущество уже выступает в роли залогового обеспечения по другому обязательству.

Договор, по которому была осуществлена страховая выплата, считается действительным до конца установленного в нем срока в сумме, равной разнице между суммой произведенных выплат и страховой суммой.

Различные виды страхования залогов в банке являются выгодными и кредитору, и заемщику. Для банка это инструмент, помогающий снизить риски кредитования и гарантировать возмещение финансовых средств, выданных в качестве ссуды. А для заемщика это возможность погасить свою задолженность за счет страховой компенсации, даже если залоговое имущество будет повреждено или уничтожено.

Источники:

http://bbf.ru/magazine/10/5221/
http://dom-click.ru/vozmozhnost-strah-ovaniya-zaloga-v-sberbanke/
http://credits.ru/publications/364329/strahovanie-zaloga/
http://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/strahovanie-ipoteki-v-sberbanke/
http://www.papabankir.ru/tips/vidy-strakhovaniya-zalogov/

голоса
Рейтинг статьи
Читать еще:  Что сначала техосмотр или страховка 2018